[探店]乔致庸：近代商人的完美样本

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乔致庸是个男人
乔家第一代乔贵发大概是乾隆时期。乾隆初年，乔贵发西行经商，在包头一家当铺当店员。十几年后，乔贵发和秦的老乡开了个小名广胜公。后来生意不景气，广圣公面临破产。但广圣公的很多生意伙伴都认为广圣公的俱乐部善于生活，不忍心看着他们破产。三年后他们会回来讨债。三年后，乔贵发不仅还清了债务，还复兴了事业，改名广圣公复圣公。这已经是嘉庆时期了。这个故事似乎为乔的诚信经营奠定了基础。是乔贵发的孙子乔致庸，电视剧《乔家大院》的主人公，将家族事业乃至银行事业发扬光大。
一位儒生被迫接手家族生意
乔致庸生于1818年，卒于1907年，享年89岁。乔致庸是整个乔家前几代人中寿命最长的一个。“经过两代人的经营，乔致庸出生的时候，乔家的家庭已经比较富裕了。乔致庸青年时代就考上了秀才，他的人生应该与商业无关。
从明朝开始，山西人开始以经商为荣。20世纪50年代进行了一项调查。当时祁县一大半家庭都有经商史。当时祁县人口刚刚十几万。按照这个计算，祁县外做生意的有两万多人。【/br/】【/h/】祁县乔家堡乔致庸，虽然生活在这个商业气息浓厚的地方，却从小失去父母，由大哥大嫂抚养，受到大哥的极大照顾。因为大哥对他照顾的很好，但又没有父亲严厉，乔致庸的生活可以说是很安逸了。乔致庸年轻时是个有钱无所事事的人，对当官不感兴趣。乔致庸的大哥被战争摧残，乔致庸这个以儒生收场的人，不得不接手家族生意。从咸丰初年到光绪末年，乔致庸的一生经历了整个晚清。接管家族生意后，他把乔的生意，尤其是乔的银行生意，推到了清末的巅峰。乔致庸当时做的第一件事，就是清理南方的茶道和丝绸之路。商旅的艰辛和危险开始让乔致庸逐渐意识到票号的重要作用。
一百多年前的“银联”理想
乔家在不涉及银行业务的时候，已经有了平遥的日昌上行银行系统。当时银行很少，全国只有5家，其中最大的日升昌只有7家分号，不与中小商人打交道，影响非常有限。一般小商人都得用银子做生意。当乔致庸意识到票号的广阔前景时，他的志向是有一天能和世界交流。这个想法有多高级，他的理想有多大！这不是和现在的银联差不多吗？一百多年前的晋商，在那个时代有着如此完美的思想和宽广的气魄。不仅如此，乔致庸虽然试图将银行号发展到全国，但并不想垄断银行号业务。他的想法、困难和风险一目了然——比如你要银行汇20两银子到南方，那时候连路费都不够。你想想，如果你在新疆有银行号，让你汇一两银子，一定要办。成本和风险惊人！但是乔致庸就是这样一个理想主义者。
乔致庸之所以如此看重银行的未来，有他自己的经历。当时的商路上有土匪和乱军，商人携带大量白银非常危险和不方便。银行兑换的票据即使被土匪截获，没有秘密记录也不可能在银行兑换白银。令人惊讶的是，后世已经考证出，在山西银行的整个历史上，从来没有过一次记载翔实的假汇兑。乔致庸以乔家的资本开了大德通和大德丰两家银行。这些数据显示了乔致庸运营银行的发展速度。”大德峰十年前光绪建都的时候是6.2万，没几年就变成了12.2万。到光绪十年前，首都已增至35.2万。
原因其实很简单。乔致庸继续将其年度利润的一部分作为资本投入，用行话来说就是“双资”。通常晋商会在每个会计期间分配利润，一般是3年、4年或5年。吴典说，乔致庸的分红几乎全部投在资本上，他的资本在当时的银行里是首屈一指的。当时估计乔家的资本是4500万两白银。建国后，乔的营运资金估计在800万到1000万左右，不包括票号和房产。
儒商完美融合的标本
一个儒生之所以能有这样的成就，是因为乔致庸在经营的时候，除了天赋之外，还把儒家的大度和仁爱带入了商业。现在能看到的最确凿的证据就是乔致庸死后立下的墓表，上面描述了乔致庸童年时的家庭情况，他想通过科举考试被迫接手家族生意，并以儒家思想为指导成功经商。作为一个商人，乔致庸手头上还保存着四书五经、史记等书籍，他会在社会上为救灾挺身而出。朱秀海说:“民为贵，君为贱。”乔致庸的内心就是这样一种以人为本的思想。
这种精神可以延伸到乔家祖身上。乔贵发是草根，30岁还不能娶媳妇。但是，他最后还是娶了一个有孩子的寡妇，可以说是深情。在乔的山西老家，有一个第一代报馆始祖，旁边放着一个乞讨筐和一根狗棍。他们不隐瞒祖先的贫困史，而是希望家人记住这些贫困史。不仅是乔致庸，乔致庸的孙子乔这一代人，在过年的时候总是用自己的车拉米粉，给贫困家庭经济支持，帮助他们度过新年。他们家有很好的家教，其中不忘出身贫寒。乔家的教育有多严格可以举个例子。山西有很多大家族有舞台，乔家没有。他们害怕后代丧失斗志。乔家也有一个规矩，用中年妇女代替小丫鬟，以避免年轻男主的不雅之事。
乔致庸之所以能有充裕的资金实现他的银行号应该通用的理想，是因为他从一开始就在包头发扬了乔致庸的复名业务，复名也成为乔致庸发迹的起点。
乔致庸在商业上对人脉的精明投资。1900年，八国联军攻占北京，慈禧太后逃往山西。8月，巧家大德通店主高煜收到内阁学士桂春的密函，随慈禧、光绪西行。桂春在信中写道:“栾玉定于八日八日起程，到达祁县。我在此听说它计划是无止境的。”高煜接到信后，立即把乔大德通装饰成慈禧、光绪的临时行宫。慈禧太后逃亡山西后缺钱，山西官员在太原召集山西律所商讨“借钱”，要求大家理解朝廷的苦衷，但大家都不敢苟同。当时，乔氏大德丰银行的流动经纪人(业务员)贾，同意借给法院十万两银子。虽然他是跑经纪人出身，但他有很大的权力自己做决定。太后很高兴。贾就要告诉燕大掌柜，燕为什么要你答应？贾说，国家死了，我们也就死了，国家还存在，钱还能还。燕大掌柜夸赞道:“五百年有君，千年无贾。慈禧太后从此对晋商的宠爱，是由各省省长付给中央的，都是由山西银行经营的；另一种是将庚子赔款连同利息，以及约10亿两白银转移到山西票号进行操作。
1906年乔致庸去世前，乔的事业进入了最辉煌的时期。对普通人来说可能看起来很奇怪，因为当时入侵中国的是八国联军，国家生死存亡，但是山西票号的业务却很赚钱。那是因为朝廷和西太后解除了对山西银行的禁令。过去，银行是绝对不允许兑换公款的。然而，战争使南方的公共资金无法到达朝廷，所以他们不得不解除对私人银行的禁令。但该国危机一过去，法院立即再次禁止。庚子事变后，国家又一次放开了民间公共资金的兑换，山西各银行大获全胜。辛亥革命初期，山西大部分银行迅速崩溃。只有祁县的大德同和大德峰，曲家的三金院(丽水的电视剧)和大胜川是经营时间最长的银行，其中乔家的大德同和大德峰直到1951年才关闭(大德同的总数原来在山西祁县，1940年迁到北京，改为银数。最后在1951年结束历史，成为最后一家山西银行。
1907年，89岁的乔致庸去世。从儒生到晋商领袖，经历了嘉靖、道光、咸丰、同治、光绪五个朝代。乔致庸的一生浓缩了晋商的传奇。 ■

作者:《三联生活周刊》