[要闻]打通小微企业融资“最后一公里”

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融资是许多民营企业发展面临的痛点、难点和阻碍点。然而，对于民营企业中的大量小微企业来说，融资难的问题尤为突出。

最突出的困难是最需要解决的问题。如何进一步疏通管道，吸引更多的金融活水，解决小微企业融资难的问题？如何有效降低融资成本，解决“贵”的问题？

自我省扶持民营企业发展会议召开以来，省委、省政府制定了一系列实金扶持政策，解决了融资难的问题。金融监管部门和金融机构将服务小微企业作为支持民营经济的重要切入点，并推出了强有力的支持措施。一系列优惠金融政策齐心协力，打通小微企业融资“最后一公里”，促使小微企业走向更广阔的舞台。

融资难的“拦路虎”在哪里

融资难、融资贵，困扰着民营企业，尤其是小微企业。一些企业家称之为“融资之山”。近年来，我省不断完善政策措施，努力缓解小微企业融资难的问题。今年5月，省政府发布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，提出了13项措施。金融部门共取消或减少400多项收费，近18万家企业减收或减收利息费用8亿多元。相关部门大力推进信用信息共享平台建设，为全省23万家企业和近2000万个人建立了信用档案。全省小微企业融资形势发生积极变化。

金融支持持续增加，金融产品持续创新。为什么小微企业还是觉得融资难，融资贵？“难”和“贵”在哪里？

要打通阻碍，需要找到“阻碍点”，要解决问题，需要找到症结所在。前不久，为提高金融支持政策的针对性和准确性，省金融办、省工业和信息化厅、省小企业发展促进局等部门开展调研，对1109家小微企业进行问卷调查，组织金融机构和小微企业进行讨论交流，共同“把脉”融资难问题。

研究结果表明，小微企业融资难主要表现在以下几个方面:融资便利性低、贷款审批环节、时间消耗和提交材料数量等。与全国平均水平相比，还有一定差距。融资成本高，银行为小微企业融资的综合成本高于基准利率等等。

根据调查参与者的说法，融资困难和昂贵的主要原因有六个。一是小微企业不良率高于所有贷款平均不良率，贷款难度加大。二是小微企业抵押资产不足，不能满足银行贷款条件。三是企业管理不规范，股份制改革缓慢，股权融资难以对接。第四，资本市场利用不足，基金发展规模小，多元化融资渠道有待拓宽。第五，部分政府融资性担保机构没有建立市场化运作机制，担保业务量小，作用发挥不好，支持力度有限。六是缺乏强有力的信守承诺的联合激励和失信的联合惩戒措施，小微企业诚信意识有待加强。

对症药方坏了，不敢借，也不愿意借

为了进一步解决企业融资难的问题，省委、省政府近日出台了一系列政策。我省关于支持民营经济发展的一些意见建议，地方法人银行机构应实现信贷额度1000万元(含)以下小微企业贷款同比增速，不低于各类贷款同比增速，贷款余额户数。不低于去年同期；建立基于金融投资的小微企业贷款风险补偿机制；促进小微企业应收账款融资；鼓励小微企业股改，在四板市场上市；鼓励基金行业加大对种子和创业企业的支持力度等等。

我省还出台了《关于进一步深化小微企业金融服务缓解融资难、融资贵的意见》，推出了27项配套政策(以下简称“27项金融政策”)。

针对金融机构“不敢贷”、“不愿贷”的情况，《金融第二十七条》优化了金融风险补偿政策，加大了补偿力度，简化了程序。例如，针对银行业金融机构向小微企业发放的贷款，降低了风险补偿门槛，要求省级财政“按不超过上年度小微企业新增贷款0.1%的比例给予风险补偿”。按照这种方法，预计2018年银行业机构薪酬将在7000万元左右，比上年增长6倍。同时简化融资性担保机构的补偿程序，风险补偿比例不超过小微企业和“三农”业务上一年度保额的0.1%。预计2018年风险赔偿将达到3000万元。

提高融资担保水平，抓“牛鼻子”解决融资难。目前，我省政府融资担保机构的资金实力较弱。在我省121家市县级机构中，有64家注册资本低于2000万元最低标准。融资性担保的放大倍数只有0.9倍，低于全国平均1.86倍。我省拟于2019年底前将山西省融资再担保集团资本金增至25亿元，未来五年每年安排3亿元资本金，使民营企业、小微企业和“三农”融资担保金额达到80%以上。

要缓解融资困难，必须拓宽企业融资渠道，调动各种金融资源。我省关于支持民营经济发展的意见和“27条金融条”都支持小微企业与资本市场对接。比如每年100家中小民营企业完成股改，100家中小民营企业在山西产权交易中心金星板上市。《金融第二十七条》还提出引导社会资本支持小微企业每个发展周期，将转型综合改革示范区设置为资金聚集区，取消预备案程序，设立绿色注册通道。此外，在贫困县独立设立小额贷款公司的注册资本要求从1亿元减少到1500万元。

创新融资模式增强小微企业的能力

解决融资难、融资贵的问题离不开模式创新。我省支持民营企业发展会议召开后，银行保险监管部门将改善信贷服务作为解决融资问题的重要手段，提出加强民营企业信贷服务与大数据、人工智能云计算等信息技术的深度融合，推进全行模式小额信贷。银行业金融机构创新融资模式，探索解决小微企业融资问题的新途径。

建行山西分行重点解决小微企业融资难问题，推进普惠金融和金融科技并举战略，解决“愿贷”和“敢贷”问题。该行普惠金融部负责人表示，融资困难大多集中在小微企业。银行和企业之间的信息不对称导致信贷过程的延长。银行利用金融技术，对小微企业的数据信息进行整合、挖掘和分析，通过精准的“人像”、自动审批、智能风险控制，实现“一分钟”贷款、“一站式”服务和“一价”收费，形成“云税贷款”、“房贷快贷”等“小微快贷”丰富的信贷产品体系。

工行山西分行对民营企业进行了大规模走访，通过“商业银行+投资银行”、“融资+金融情报”、“境内+境外”、“本币+外币”等多种融资服务模式，为企业提供了成本更低、效率更高的金融支持，构建了面向小微企业的全产品普惠性融资体系。据悉，本行优化小微民营企业经营机制，全面成立省级行普惠金融事业部及辖内11家二级分行。其中，小微企业集中的太原和运城，进行集约化经营和专业化分工，实现小微金融业务“一站式”加工，满足小微企业需求。

要解决融资问题，小微企业需要提高融资能力。中国人民银行太原中心支行负责人表示，金融机构在创新产品设计和服务机制的同时，小微企业应增强讲故事的能力，学会向金融机构推销自己，从市场获得更多发展资金。(张居风)