[要闻]山西省全面启动车险“报行合一”

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7月底以来，有读者反映频繁接到保险公司销售人员的电话，称“车险费用从8月1日开始上涨”。那么，8月份，我省车险市场的价格真的“上涨”了吗？背后的原因是什么？这次市场调整对普通车主和保险公司会有什么影响？

在“门户”附近，许多保险公司的汽车保险销售额翻了一番

7月中下旬，不少人的朋友圈、微信群、qq群开始传播车险要涨价的消息:“从8月1日起，全国车险将进行第二次全面调整，优惠政策将大幅下调。少交10%-15%左右，车险8、9、10月到期，请7月31日前续保，避免不必要的损失。”“史上最严格的保险，请抓住最后的机会，不续保，车险涨价。”“8月1日山西车险费要改，要几百块钱。请三个月内联系我报价！”

山西晚报了解到，车险在到期前3个月可以续保。所以很多车险业务员在7月底发布类似车险即将涨价的消息，主动联系10月底前到期的车险客户，建议8月1日前续保。省城某中型财产保险公司相关负责人告诉记者，7月31日当天，各种财产保险公司的业务量直线上升，日保费可达三倍或四倍。“公司所有的销售人员连夜发出订单。你必须在上午12点前赶去下单，就像打架一样。”但负责人表示，进入8月后，由于之前的业务冲动，近期保费明显低于日均保费。

b车险业务正式实施“报银合一”

车险市场发生了哪些变化？为什么业内盛传车险保费「上涨」？长期以来，车险市场竞争日趋激烈，各大公司的车险普遍存在“明折暗扣”现象，即除了系统根据车辆的事故情况等因素自动给出相应的价格波动外，一些代理或销售网点还在保单价格的基础上给车主打折，放弃保险公司给的部分销售佣金，即“手续费”。今年8月1日起，车险业务正式实行“产品与费率一体化”。

所谓“报银合一”，是指保险公司向银监会报告的手续费应与实际使用费用一致。这是银监会2018年6月29日制定的《中国银行业监督管理委员会办公厅关于规范商业车险费率有关要求的通知》(银监发〔2018〕57号)(以下简称“57号文件”)中规定的。《通知》要求，除广西、陕西、青海以外的所有地区，所有财产保险公司在报送商业车险费率计划时，不得进行任何形式的不正当竞争；需要提交新车业务费率折扣系数的平均使用情况；应提交手续费的价值范围和使用规则；原商业车险产品最迟可销售至9月30日。同时，通知中明确指出，手续费具体是指保险中介机构和个人代理人(营销人员)支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、工资、业绩、奖金、佣金等。，保险业的“报告和银行业务一体化”由此拉开帷幕。

《山西晚报》从山西省保险行业协会获悉，我省部分主要财产意外险公司8月1日正式开始实施，其他财产意外险公司将在8月8日前跟进实施。在谈到推出“报行合一”的原因时，省城一家财产保险公司的相关负责人对《山西晚报》表示，自商业票价改革启动以来，为了抢占市场份额，保险公司的手续费率有所上升，尤其是中小保险公司，普遍存在“以补贴换市场”的现象。在一些公司，支付强险的手续费高达60%，商业保险的手续费率也超过50%。现金、礼品、凭证等。消费者从购买汽车保险中得到的实际上来自手续费。“比如你买商业车险，要970元，但是保单上注明的价格是1540元。保险公司不能亏本卖车险。中间的差价，其实是销售人员把自己的佣金给了业主。”上述负责人说。

但车险产品和费率是“一比一”的，要求所有财产保险公司在使用行业协会制定的费率基准、附加费用费率(35%)和无赔款优待系数的基础上，向银监会报告。独立核保系数和独立渠道系数的取值范围还应提交给各种渠道、不同类型车辆(家庭自用车辆、商务客车、非商务客车、商务货车、非商务货车)的单一业务中介

“这意味着以后保险公司不能随意把手续费交给中介和销售人员，最高的手续费只能按照提交的费率给。手续费下降了，给客户的折扣自然少了，所以有涨价。”上述财产保险公司负责人揭露了所谓“涨价”的内幕。

c手续费分为五个档次:旧车最低20%，新车最高30%

然而，保险公司中的一些人不同意“涨价”的想法。据某大型财险山西分公司相关负责人介绍，以往很多保险公司对车险的手续费，无论是跨境保险还是商业保险的双40还是双50，都是针对保险中介和保险销售人员的，并没有直接惠及消费者。也就是说，消费者最终得到的折扣并不明确，甚至可能会按原价购买。“因为手续费优惠没有体现在合同中，所以是‘暗箱操作’。如果客户知道，中介会拿走一部分利润。”所以在以往佣金混乱的情况下，保险公司不赚钱，消费者得到的利益有限。最有利的是中介。"

随着我省车险“报银一体化”的启动，意味着保险公司的车险价格将被打折和扣除。山西晚报从山西省保险行业协会获悉，我省的财产保险公司将根据保费规模分为五个档次，不同档次的财产保险公司必须采用不同的手续费标准。规模越大，手续费标准越低，不同档次手续费费率标准相差1个百分点。具体来说，前三家公司，PICC、平安、太平洋，新车手续费率最高25%，旧车最高20%；其他档次的财产保险公司依次递增，但新车最高手续费率不超过30%，旧车最高手续费率不超过25%。

“实际上，监管部门一再禁止保险公司和中介机构以任何形式向消费者返还现金，变相发动战争，但手续费的暗箱操作仍然屡禁不止。现在手续费明显打折了，可以在合同上写清楚，客户也有完全的知情权。因此，这将有助于解决过去手续费打折的现象。”上述负责人告诉山西晚报，以前可能有的客户车险从来没有交过折扣，但是现在折扣明确了，但是比过去买车险便宜，所以说车主要是贵了不完全准确。

至于实行“报银合一”，省内大型保险公司表示“爱听爱看”，因为随着车险市场从价格战转向服务站，大型保险公司显然更有优势。但山西晚报在采访中发现，中小保险公司并不是因为降低了价格优势而怨声载道，而是因为在价格战中没有获得太多利益，营销成本上升导致中小保险公司承保亏损频繁发生。据相关统计，2018年上半年，全国66家经营车险的公司中，只有12家是承保利润，54家是承保亏损，以中小企业为主。

某小保险公司山西分公司相关负责人告诉《山西晚报》，虽然短期内，竞争市场依赖的中小保险公司产品的价格优势会被削弱，中小保险公司可能面临短期危机，但这是行业健康良性发展的必由之路。随着空成本的挤压，汽车保险的竞争将从价格转向产品和服务，这将鼓励保险公司开发更具差异化的产品，提高服务质量。此外，小型保险公司的手续费率上限高于大型保险公司，空.仍有一定的存活率如果不加监管，长期的价格战很可能只会让中小型保险公司彻底失去空.的存活率

对车主来说，省钱和良好的驾驶记录很重要

其实对于普通车主来说，真正影响车险价格的是什么？回顾山西三大商业车险收费变化之路，山西晚报发现，“好车主”的车险价格越来越低。“其实在保险费率方面，不会因为“报银合一”而上涨。但是，三次车险费用变动后，车险价格居然下降了。”某财产保险公司山西分公司车险业务部负责人表示。

根据山西保监局提供的数据，2016年6月，第一次商业票价改革全面实施，对保险企业的独立渠道系数和独立承保系数进行了调整。山西连续三年实施“双85”计划。如果没有危险，车险最低折扣可达4.3折；2017年6月，发布《关于调整和管理商业车险费率有关问题的通知》，启动第二轮收费改革。对于驾驶记录良好的车主，连续3年以上无危险。折扣低至3.825折；今年4月，中国保监会发布《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》，选择四川、山西、福建、山东、河南、厦门、新疆7个地区继续扩大产险和意外险公司定价自主权，下调商业车险费率浮动系数下限。三费制改革后，如果山西车主连续三年不冒险，最低折扣降为2.94折。

随着事故数量的增加，费率折扣会越来越小，直到上升。相比几百元的现金返还，车主可以养成良好的驾驶习惯，为自己争取最大的车险折扣。另外，小事故的时候可以计算一下，把修理费和明年增加的保费对比一下，看看花钱去修理还是去申请保险理赔更划算。(薛玉忠)